拖欠话费就不批房贷：奇招还是昏招

    马克思主义哲学告诉我们，事物是普遍联系的，电信市场的管理者真不愧是马克思主义的忠实信徒，竟然将这句看似简单实则精深的哲理“活学活用”了：此前，信息产业部一位专家评估，每年全国电信用户拖欠话费总额高达200亿元。为了解决这个老大难问题，据羊城晚报报道，信息产业部与中国人民银行专门就此联合发布了《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》(以下简称《意见》)。在《意见》中，信产部与中国人民银行已达成共识，双方将通过信息共享，联手治理话费拖欠问题。今后，电话用户拖欠话费的后果将不仅是停机，其在银行的贷款信誉也可能受影响，买房申请按揭或将因此难获批。——信产部与央行，这两个在我们看来毫无关系的部门，为了治理用户拖欠话费而走到了一起，不能不让我们佩服管理者对哲学的活学活用！

　　用户拖欠话费确实可恶，也是一种不讲诚信的表现，是与党中央提倡加强公民道德建设的大环境极不和谐的行为。但是，在管理者惩罚用户拖欠话费行为之前，是否应该分析一下具体原因？有没有想过这样处理是否有此必要？这样处理又能有多大的效果？

　　首先，我们来分析一下具体是哪些原因造成了用户的拖欠行为。一，用户恶意拖欠话费。不可否认，由于素质的参差不齐，社会上的确存在着个别用户恶意拖欠话费的行为，但笔者相信这只是极少数用户的行为，这种行为的确是可耻的，也应该治理，但绝大多数用户是不会这样做的；二，电信乱收费现象严重。其实，有很多人之所以拖欠话费是因为电信乱收费造成的，收费项目不够透明，收费信息也没有及时准确地传递到用户手上。由于这些原因，很多人觉得自己交纳的话费不明不白，用户在把这些问题反映给服务人员时，他们的态度一般简单、粗暴，极不耐烦，或者干脆不予理睬，用户忍无可忍，这就造成了用户以拖欠话费来报复、抵制他们的心态；三、电话资费过高，或者不按照事先约定的资费标准收费，而且还存在着大量的霸王条款，这些现象虽然在去年信产部的整顿下有所好转，但仍极为普遍和突出；四、因手机丢失或被偷而别人毫无顾忌地消费从而造成的拖欠。手机现在是非常普通的消费商品，基本上人手一部了，丢失或被偷的可能性非常大，因这种原因而造成的话费拖欠也必然很多。由此可见，信产部真正要整顿、治理的其实是第一类恶意拖欠话费的行为，但这毕竟在所有拖欠话费的用户中所占比例不大；从以上分析中也可得知，其实大部分拖欠话费的原因与我国的电信运营商的责任是分不开的，我们不能把这种责任简单地转嫁给用户——恶意拖欠话费的用户固然需要整顿治理，但电信运营商的不良甚至不法行为更需要整顿治理，否则，这种治理的效果必将大打折扣而收效甚微。

　　其次，我们来分析一下这样做是否有此必要。我们知道，市场经济的性质决定了各行各业都存在着一定的呆坏帐比例，只要这种呆坏帐率处于合理的范围内，就是良性的，企业不要一遇到呆坏帐就以为是坏事。事实上，根据经济专家的研究发现，在市场经济条件下，各行各业必须保持一定程度的呆坏帐，否则只能说明这个行业是没有活力的，有位著名的财务专家曾经说过，没有呆坏帐的企业必然也是个不景气的企业。根据《中国质量报》的报道，我国企业平均坏帐率达10%，银行的坏帐率更高。全国电信用户的拖欠话费达200亿元，说起来的确不是个小数目，但是，与全国电信企业的收入相比，这却是个很小的数目。中国移动2005年的财报显示，仅其一家2005年的总收入就达到了2430.41亿元人民币,据估计中国的电信市场的总收入2005年大概有8000亿之多，200亿之于8000亿，不过是九牛一毛而已，即使把这200亿元全部算作呆坏帐，整个行业的呆坏帐率也不过2.5%，大大低于国内其他行业的呆坏帐率。也就是说，全国拖欠的话费是在电信企业可承受的范围之内，这种呆坏帐率既是合理的，也是良性的，完全没有必要大惊小怪。笔者这样说，并不是为了证明拖欠话费是合理合法的，而只是想表明，既然是市场经济，就应该以市场经济的游戏规则来运作，既然这种呆坏帐率是合理的，处于电信企业可承受的范围之内，还有必要这样大张旗鼓地整顿吗？而且，这种整顿本身必然要带来一定的管理成本，在不需要整顿的领域如此兴师动众地整顿，这却是一种不折不扣的浪费。

　　最后，我们来分析一下，这样做是否真能收到应有的效果。因拖欠话费而不批房贷，的确很有威慑力，但却不一定有效。除了笔者上文中所述的只惩罚用户不整顿电信运营商的不良甚至不法行为，必将使得这种整顿的效果大打折扣外，还有以下几个原因影响着治理的效果：一是，并不是所有的人都需要买房子，而且这对那些在拖欠话费之前就已经买了房子的人并无约束；二是，中国平均每个家庭大概有三人以上，甲成员拖欠话费可以在买房子时让乙成员登记；三是，电信市场的实名制才刚刚开始实行，并不完善，而且根据记者的报道，这种制度还遭到了各方的抵制，不仅用户抵制，连运营商也不过是阳奉阴违，在这样的情况下，如何能保证真正能惩罚拖欠话费的用户？

　　有人认为，拖欠话费就不批房贷，是治理拖欠行为的奇招、绝招，但笔者却认为，这是个不折不扣的昏招，因为这既说明信产部没有把用户拖欠话费的原因分析清楚，又说明他们根本就没有分析这样处理是否有此必要，对其效果也没有作个大致的评估。奇招耶？昏招也，莫此为甚！